Claims Made vs. Base de Ocurrencia: Diferencias Clave en tu Seguro RC
Claims made: la cobertura se activa cuando se presenta la reclamación (durante la vigencia del seguro), sin importar cuándo ocurrió el hecho. Es el sistema habitual en España para RC médica. Requiere retroactividad ilimitada y cobertura post-contractual. Base de ocurrencia: la cobertura se activa según cuándo ocurrió el hecho, sin depender de la vigencia. Menos común en el mercado español de RC médica.
¿Por qué importa este concepto en medicina?
En medicina, las reclamaciones pueden llegar años o incluso décadas después del acto médico. El plazo legal de prescripción es de hasta 15 años en daños por responsabilidad civil. Esto significa que una intervención quirúrgica realizada hoy puede generar una reclamación en 2040.
El tipo de sistema que use tu póliza determina si estarás cubierto cuando llegue esa reclamación, especialmente si has cambiado de aseguradora o si ya no estás en activo.
Comparativa clara
Claims Made
- ✓ La póliza vigente en el momento de la reclamación es la que responde
- ✓ Modelo habitual en España para RC médica
- ✓ Claro quién responde cuando se reclama
- ⚠ Requiere retroactividad ilimitada para cubrir hechos pasados
- ⚠ Al cambiar de seguro, atención a las «ventanas de cobertura»
Base de Ocurrencia
- ✓ La póliza vigente en el momento del hecho responde, aunque ya esté cancelada
- ✓ No hay riesgo de «agujero» al cambiar de seguro
- ⚠ Menos común en el mercado español de RC médica
- ⚠ Puede ser más difícil reclamar a una póliza ya cancelada
Cobertura retroactiva: qué es y por qué es imprescindible
En un sistema claims made, la cobertura retroactiva ilimitada significa que el seguro cubre hechos ocurridos antes del inicio de la póliza, sin fecha límite hacia atrás. Sin ella, un médico que cambia de aseguradora quedaría sin cobertura para reclamaciones derivadas de actos anteriores a la nueva póliza.
Exige siempre retroactividad ilimitada al contratar un seguro RC médico.
Cobertura post-contractual: protección tras dejar de ejercer
La cobertura post-contractual (o extended reporting period) amplía la cobertura un período determinado (habitualmente 5 años) después del cese de actividad o de la cancelación de la póliza. Es esencial para:
- Médicos que se jubilan.
- Médicos que cambian de especialidad o dejan la actividad privada.
- Residentes al terminar la residencia.
Checklist antes de contratar
- ¿La póliza es claims made o base de ocurrencia?
- ¿Incluye retroactividad ilimitada?
- ¿Qué período de cobertura post-contractual ofrece (mínimo 5 años)?
- ¿Qué ocurre con la cobertura si cambio de aseguradora?
- ¿La suma asegurada es suficiente para mi especialidad?